深保监局解读《机动车辆商业保险示范条款》

为解决广大车主集中反映的车险理赔难问题，中国保险行业协会近日发布了《机动车辆商业保险示范条款》（以下简称《示范条款》），昨日深圳保监局对《示范条款》的五大亮点进行了解读，表示深圳保监局将推出互碰案件理赔新模式、推行理赔服务标准化等多项措施切实解决车险理赔难问题。

据悉，《示范条款》不仅调整了车辆损失险的承保和理赔方式，还对“代位追偿”进一步明确规定，扩大保险责任，简化索赔资料，增加了“无法找到第三方不计免赔险条款”。《示范条款》突出了保护保险消费者合法权益这一主题，有五大亮点。

亮点一：“高保低赔”问题得到解决

保险公司以往在承保时按新车购置价确定车损险保额以后，根据这一保额收取保费。但是一旦车辆出险造成损毁或丢失时，保险公司按照《保险法》的补偿原则，*高只按照车辆出险时折旧后的实际价值赔付，而不是根据投保时所确认的保额为*高赔付限额，这就是所谓的“高保低赔”。

新出台的《示范条款》规定，车辆损失保险的保险金额按投保时机动车的实际价值确定。如果被保险机动车发生全损，保险公司按保额进行赔偿，发生部分损失，则按实际修复费用在保额内计算赔偿。这意味着今后车主在为爱车投保时，是依车辆折旧后的实际价值来投保。

亮点二：解决“无责免赔”

之前，保险行业一直实施“无责免赔”，即一旦发生交通事故，保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。

新出台的《示范条款》规定，对于因第三方损害而造成的保险事故，保险公司可在保险金额内先行赔付被保险人，然后代位行使对第三方的请求赔偿权利。这意味着保险公司可在交通事故处理的基础上，先行垫付修理费，然后以“代位追偿”方式，来完成向有责方追偿的工作。

这样就免去了无责方与第三方沟通索赔之累，*大方便了保险消费者，确保消费者在自己投保的保险公司尽快得到赔偿。

亮点三：减少免赔事项

新出台的《示范条款》将原车险中“教练车特约”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”附加险的保险责任直接纳入主险保险责任；删除了原条款容易引起争议的十余项责任免除，例如“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”等。

这意味着不仅减少了一些原先不予理赔的情形，还让广大消费者有了更全面的保障，车主朋友们实实在在得到了更多的实惠。

亮点四：

简化索赔资料

新出台的《示范条款》对车险索赔资料进行了简化，例如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件，不再要求盗抢保险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等资料，这样减少了部分索赔资料，进一步方便了广大车主更快捷的办理索赔手续。

亮点五：

优化条款条例

新出台的《示范条款》对原条款的部分描述进行了修改完善，尤其对消费者*为关心的保险责任、责任免除、赔偿处理等内容进行了针对性完善，使条款表述更加清晰准确。

同时，简化了商业车险的产品体系，除特种车、摩托车及拖拉机、单程提车单独设置条款外，其余机动车均采用统一的条款。每个条款分为总则、主险条款、通用条款、附加险条款、释义等部分。《示范条款》还对原附加险条款进行了大幅简化，把部分附加险纳入主险保障范围，仅保留玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等十个附加险，并新增了无法找到第三方不计免赔险。